Características que afectan a la banca

Hoy en día, la crisis mundial ha puesto de manifiesto de un modo más que evidente, cómo lo que hasta ayer fueron consideradas “ventajas” hoy no son más que “inconvenientes”.

La interdependencia de las economías nacionales, la uniformidad de comportamientos, el avance de la desregulación y la importancia del creciente binomio innovación-tecnología, dan buena cuenta de ello.

La interdependencia de las economías nacionales, y los problemas de ello derivados, como: la prociclicidad crediticia, se utilizan para describir la situación actual. Los economistas, del mismo modo que otros profesionales, necesitan glosario técnico. Y aunque parezca mucho más de lo que es, sencillamente ese término refleja que, cuando la economía va bien, la banca también, y viceversa.

Otro frente abierto es la uniformidad de las necesidades financieras de los clientes, que son muy parecidas entre sí. Anteriormente fue una gran ventaja para la banca, pues permitió uniformizar la oferta, y en cierto modo estandarizarla, y ahora que las vacas vienen flacas, echan de menos esas posibilidades de negocio que se dejaron por el camino.

Sin embargo, no son todo pegas. Con la ayuda de la innovación y de la tecnología, la creatividad de algunos cuasi “inventando” instrumentos financieros, y el avance de la desregulación, algún conejo saldrá de la chistera de la banca, que apaciguará los ánimos.

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El Banco Europeo de Inversiones, “una mano que ayuda”

El Banco Europeo de Inversiones (BEI), establecido por el Tratado de Roma y creado en 1958, es el banco de los préstamos a largo plazo de la Unión Europea (UE). Es propiedad de los 27 países de la UE, y tiene su sede en Luxemburgo.

Funciona pidiendo prestado dinero en los mercados de capital ( en vez de sacarlo del presupuesto de la UE) para prestarlo en condiciones favorables a proyectos acordes con los objetivos políticos de la UE.

Trabaja sin ánimo de lucro, concediendo créditos a un tipo de interés próximo al coste de pedir el dinero prestado, su función es el “bien común”. Entre sus destinatarios se encuentran desde grandes empresas a municipios y pequeños negocios.

En 1994 se creó el Fondo Europeo de Inversiones (FEI) para ayudar al desarrollo de las pequeñas y medianas empresas (PYME) de crecimiento rápido que operan en el sector de las nuevas tecnologías.

El BEI concede créditos bancarios a medio y a largo plazo, mientras que el FEI está especializado en operaciones de capital de riesgo y en garantías para las PYME.

Aproximadamente el 90% de los créditos se destinan a programas y proyectos en el interior de la UE. Aunque también concede préstamos a los países candidatos y a los países en vías de desarrollo.

Presta dinero para proyectos tales como conexiones ferroviarias y por carretera, aeropuertos o programas medioambientales, especialmente en las regiones menos favorecidas.

¿Por qué en la bandera de Europa hay sólo 12 estrellas?

La bandera de la Unión Europea, es el símbolo de la unidad e identidad de Europa en un sentido amplio. El círculo de estrellas doradas representa la solidaridad y la armonía entre los pueblos de Europa.

La historia de la bandera se remonta a 1955. La Unión Europea existía solamente bajo la forma de Comunidad Europea del Carbón y del Acero y estaba formada por seis Estados miembros. El Consejo de Europa se había creado varios años antes, con un número mayor de miembros, para defender los derechos humanos y promover la cultura europea. Ambos organismos llegaron a un acuerdo sobre cómo debía ser la bandera común.

El Consejo de Europa animó a otras instituciones europeas a adoptar la misma bandera y el Parlamento Europeo la aceptó en 1983. Finalmente, en 1985, la bandera fue adoptada por los Jefes de Estado y Gobierno de la UE como emblema oficial de la Unión Europea. Todas las instituciones europeas la utilizan desde 1986.

El número de estrellas no tiene nada que ver con el número de Estados miembros. Hay doce estrellas porque el número doce es tradicionalmente el símbolo de la perfección, lo completo y la unidad. Por lo tanto la bandera no cambia con las ampliaciones de la UE. En distintas tradiciones doce es un número simbólico que representa la integridad aunque también es, por supuesto, el número de meses del año y el número de horas que aparecen en la cara del reloj. El círculo es un símbolo de unidad. El diseñador, de profundas creencias cristianas, se inspiró en el azul del manto de la virgen de la Catedral de Estrasburgo, para crear el fondo.

Las PYMEs en España y Europa

En España, existe una gran distribución sectorial de las pequeñas y medianas empresas, concentrándose de manera intersiva en los sectores cuyas empresas suelen ser de menor tamaño.

Algunos elementos que España ha de mejorar en relación a sus socios europeos son: el espíritu empresarial, la capacidad de respuesta con y por parte de la Administración, la contratación pública y las ayudas estatales, el acceso a la financiación, la innovación y la internacionalización.

El poco espíritu emprendedor de los españoles es bastante preocupante, ya que tan solo el 22% de los españoles cree que se va a convertir en propietario de un negocio en los próximos 3 años. Ellos alegan que es por las dificultades del acceso a la financiación; el coste del crédito para pequeñas empresas (para préstamos inferiores a 1 millón de euros) supera en un 40% el coste para empresas más grandes.

Abrir una empresa en este país, llevaba 3 veces más tiempo y es 3 veces más cara que la media europea. Para intentar paliar esta situación se han elaborado leyes que simplifican los procedimientos de puesta en marcha de una empresa, contemplando la posibilidad de realizarlos vía electrónica y telemática.

La proporción de ayudas estatales que reciben las PYMES es muy pequeña, y además son frecuentes los retrasos por parte de las autoridades públicas en el pago de las facturas a sus proveedores.

La innovación está por debajo de la media europea, habiendo menos probabilidades de que nuestras PYMES introduzcan innovaciones y colaboren entre sí.

En cuanto a la internacionalización parece ser que es más lenta que en otros países, probablemente por la mayor burocratización.

Nuestras empresas pueden mejorar, y mucho, a pesar de la crisis deben hacer un esfuerzo por ponerse al día con el resto de países de Europa.

“BUSINESS ANGELS”, Los ángeles de la guarda

Los business angels o “inversores particulares” son personas físicas (empresarios, directivos de empresas, emprendedores, ahorradores, etc.) con una alta capacidad de inversión, que impulsan el desarrollo de proyectos empresariales con alto potencial de crecimiento, sobretodo en sus primeras etapas de vida. No sólo proporcionan capital, también aportan valor añadido a la gestión. Y es esto último lo que les diferencia de los inversores tradicionales, su implicación en la gestión de la empresa, bien a través de sus conocimientos técnicos y/o de su red de contactos personales.

Su modo de actuación es similar al de las entidades de capital riesgo, son inversores que invierten su propio dinero, sobretodo en las comienzos de vida de una empresa, (cuando más se necesita). La decisión de invertir escapa a lo estrictamente financiero, pueden hacerlo por satisfacción personal, vinculación familiar y suelen invertir en zonas próximas a su lugar de residencia, ( será para controlar de cerca en qué se invierte su dinero, y si se hace apropiadamente).

La rentabilidad suele ser generalmente inferior a la obtenida por las entidades de capital riesgo, pero también son inferiores los importes invertidos. Los business angels suelen invertir entre 25.000€ y 250.000€, o el 25% de su capital a disposición. La media de cantidad invertida en Europa ronda los 80.000€, aunque depende del tipo de sector, y la región. La desinversión suele ser a medio plazo, entre 3 y 5 años.

Las Redes de Business Angels son organizaciones con el objetivo de acercar pequeñas y medianas empresas, nuevas o en fase de crecimiento, con inversores informales y privados. Cumplen dos funciones principales: reunir a los business angels y aumentar la eficacia de su proceso de contacto con proyectos de inversión interesantes.

Los business angels son los ángeles de la guarda de las PYMES en fases iniciales, esos “mecenas”, que confían prácticamente a ciegas en ti, y en tu proyecto empresarial, proporcionando dinero y conocimientos para que tu sueño se haga realidad.

SGR (SOCIEDADES DE GARANTÍA RECÍPROCA)

Son sociedades mercantiles constituidas por empresarios, con capital variable, cuyo objeto es prestar garantías, mediante aval o cualquier otro medio admitido, a favor de sus socios, para que éstos puedan llevar a cabo sus empresas.

Existen dos tipos de socios: partícipes y protectores. Los partícipes son a los que se les presta la garantía de la sociedad; deben ser pequeños y medianos empresarios y cumplir los requisitos establecidos en los estatutos de la sociedad de garantía recíproca. Los socios protectores, como su propio nombre indica, ofrecen las garantías. Entre los principales socios protectores, encontramos a las cajas de ahorros, cámaras de comercio, diputaciones, asociaciones de empresarios, bancos, etc.

Sus funciones consisten en conceder avales que permitan a las PYMES acceder a la financiación bancaria y facilitar el acceso a las líneas de financiación privilegiada, para poder obtener mejores condiciones en sus créditos.

El papel de los socios protectores ha sido de vital importancia para la creación y desarrollo de estas sociedades. Digamos que han sido “peces gordos”, que en vez de sistemáticamente comerse a los pezqueñines, los han protegido.

En el País Vasco las sociedades de este tipo más destacadas son Elkargi S.G.R. y Oinarri S.G.R.

Woman on power!

21st century, are women and men at the same level currently? It is a pity, but the answer is definitively still NO. Having a look of our world, it could be said, that the say that drives the communism, “we are all equals, but some more equals than the others” is still true.

As Nicholas Kristof, columnist of The New York Times summarized in a very witty sentence: “Lehman Brothers, one of the banks that sank, would have gone better as Lehman Brothers..and Sisters”. It is a funny way to criticize the Board of the Directors, the top management team, and a true that reflects a big problem in the finance environment.

One of the biggest critics that is quite often made to the banks and big companies that failed in the 90s, for instance Enron and WorldCom, is that they have a very homogenous board of directors; white men, between 55-65, middle class, same origin, same schools and colleges…In a dynamic world like ours, diversity is richness, so a good mixture will develop in the best recipe to cook the cake of the power!

It is not asked to treat women better than men, but to received same treatment, same salary, and not to be judged for the fact of being a woman.

It is always room for a better future, and we, as part of this society, have the power to make the change real. Women have got an incredible increase of power in the last decades, although it is not enough.